近年来，各地采用指导与市场化运行相结合的方式，推出了普惠型商业医疗保险，作为基本医保的有力补充。这种保险参保门槛低，覆盖人群广泛，有效满足了居民多层次、多样化的健康保障需求。
在贯彻党的二十大报告精神的过程中，促进多层次医疗保障有序衔接，完善大病保险和医疗救助制度，落实异地就医结算等任务显得尤为重要。在此背景下，城市定制型商业医疗保险，即惠民保，持续受到消费者青睐。
以北京普惠健康保为例，其低保费、广覆盖的特点深受市民欢迎。北京市医保局党组***、***马继业指出，该保险将带病人群纳入保险覆盖范围，弥补了基本医疗保险与传统商业健康险之间的空白。高龄老人、基础疾病患者等以往投保难的人群也有机会通过这款保险为自己增添医疗保障。
除了基本的保障功能，惠民保还在不断扩大其保障范围。例如，一些地方的惠民保产品增加了特药责任，将重大疾病治疗需要的特药、技术手段纳入保障范围。还有地方将商业补充医疗保险的参保人群扩展至新市民群体，如浙江银保监局推动当地保险机构将新市民纳入保障范围。
除了基本的理赔服务，惠民保的保障功能还扩展至健康咨询服务、重大疾病早筛等项目，帮助参保人群了解自身健康状况和风险，做好疾病预防。这意味着健康人群同样能享受到保险服务，扩大了服务覆盖面，提升了产品体验感。
惠民保的运作模式是商业性与支持的完美结合。多数惠民保产品由地方相关部门指导或主导，金融、医保等部门出台监管政策，为保险公司提供医保数据、产品开发和宣传推广等方面的指导和监督。经营主体一般通过招标遴选产生，以确保产品的规范运营和良性发展。部分产品还设置了待遇动态调整机制，以优化参保人的待遇水平。
总体而言，惠民保以其普及性、便捷性和灵活性深受消费者喜爱。其不仅弥补了基本医疗保险的空白，还满足了居民多层次、多样化的健康保障需求。未来，随着政策的进一步推动和市场的不断完善，惠民保有望为广大民众提供更全面、更优质的医疗保障服务。深入惠民保运营新模式，多方合力助推健康发展
随着社会保障体系的不断完善，惠民保作为一股新兴力量，正在全国范围内广泛铺开。为了更好地运营这一项目，许多地方采取了多家商业保险公司组成共保体的模式，同时引入第三方管理公司参与。这种运营模式在提升项目整体运营稳定性的也能够更好地发挥各经营主体的专业优势。
作为一个新鲜事物，惠民保要持续健康运行并惠及更多百姓，还需要进一步强化监管、防范风险。一方面，需要强化依法合规，使其规范展业。银对此提出了明确要求，保险公司需要按照商业保险经营规律和市场化原则，科学合理制定保障方案，提高管理服务效率和风险控制能力。总公司必须对开展定制医疗保险业务负管理责任，加强统一管理，规范业务流程，完善内部问责机制。
对于如何进一步推动惠民保高质量发展，专家们给出了建议。应进一步健全参与和退出机制，提高保险公司特别是主承保公司的准入门槛，明确退出运营的条件和惩处措施等。委托第三方审计并指导经营主体定期公开关键信息，形成社会各方的监督合力，倒逼产品优化迭代。建立激励约束机制也是必不可少的，可以将各公司的项目开展状况纳入保险行业风险评级考核、失信惩戒范畴等。
另一方面，针对惠民保存在的数据积累不足、逆向选择导致赔付压力大等问题，需要加强不同部门和领域间的合作。医保部门可为惠民保产品设计提供医保大数据支持，通过信息系统对接实现一站式结算。这不仅提高了保险机构的工作效率，也为当地商业医疗保险服务的整体提升创造了条件。保险机构可以基于基本医保和大病保险等有关数据合理预估投保人数规模，为做好保费测算和保障方案制定提供有力支撑。
惠民保作为社会保障体系的重要组成部分，需要各方合力推动其健康发展。通过强化依法合规经营、加强部门合作、完善参与和退出机制等措施，相信惠民保将持续健康运行，为更多百姓带来实实在在的福利。
